Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

Основными функциями участника платежной системы, выступающего в качестве банка-эквайрера,

являются: работа с предприятиями торговли (услуг) по обслуживанию последними держателей банковских карт данной платежной системы (заключение договоров, организация обслуживания карт в торговых точках предприятий, обеспечение или содействие в обеспечении необходимым оборудованием и расходными материалами, инкассация платежных документов, осуществление переводов предприятиям денежных средств в возмещение стоимости товаров (услуг), реализованных с использованием банковских карт); обслуживание держателей карт в отделениях банка – снятие наличных, осуществление переводов (обеспечение надежных линий связи с процессинговым центром, работоспособности оборудования, неукоснительного выполнения сотрудниками банка инструкций по обслуживанию карт, оперативный обмен информацией о проведенных трансакциях с процессинговым центром; обеспечение безопасности и контроль за проведением операций, оперативное рассмотрение конфликтных ситуаций).

На первоначальном этапе банк-эквайрер оборудует пункт выдачи наличных и устанавливает необходимое программное обеспечение. Тестируются существующие линии связи и в случае их неудовлетворительного состояния проводятся технические работы по устранению выявленных дефектов или прокладке новых линий. Также проводится обучение кассиров правилам работы с картами. Разрабатываются внутренние инструктивные документы по осуществлению необходимых бухгалтерских проводок. Пункты выдачи наличных регистрируются в процессинговой компании, согласуется график их работы. Приказом по банку устанавливается комиссия за выдачу наличных денег. Проверяется работа оборудования и персонала, после этого пункт выдачи наличных приступает к работе.

Определение предприятия торговли (услуг)

дается в Положении №23‑П. Это юридическое лицо, которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо – индивидуальный предприниматель.

Следует отметить, что, несмотря на свою экономическую допустимость, с юридической точки зрения данное определение, к сожалению, несколько не корректно. Так, норма, устанавливающая, что предприятие торговли (услуг) несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги) противоречит действующему законодательству, в соответствии с которым единственным законным платежным средством в Российской Федерации является рубль и выпуск денежных суррогатов запрещен (ст. 27 Закона о Банке России, ст. 140 ГК РФ). Следовательно, документы, составленные с использованием банковской карты, не могут рассматриваться в качестве оплаты за предоставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Такие документы являются юридическим свидетельством права предприятия торговли (услуг), в соответствии с имеющимися договорами обслуживающего держателей банковских карт данной платежной системы, требовать от соответствующего банка – участника платежной системы (обычно эквайрера, но в ряде случаев – эмитента банковской карты) безусловного возмещения стоимости предоставленных держателю карты товаров, выполненных работ или оказанных услуг. Вместе с тем сама банковская карта не является и юридическим свидетельством долга или права требования, каковым являются, например, вексель или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между участниками расчетов, осуществляемых с ее использованием.

Полезная информация:

Страхование ответственности судовладельцев и организация взаимного страхования
Страхование ответственности судовладельцев (СВСВ) — вид страхования ответственности, которая предусматривает создание такой системы страховой защиты владельцев, менеджеров, операторов, а также другие лица, связанные с эксплуатацией судов ...

Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика
Понятие «платежеспособность» является одним из наиболее используемых в практике экономических отношений. Оценка платежеспособности оказывает значительное влияние на принятие различных экономических решений. Важность правильной оценки плат ...

Основные функции ЦБ РФ
К основным функциям ЦБ РФ относятся: монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения функция финансового агента, банкира Правительства финансирование кредитно-банковских институтов ("банк банков") кредитно-дене ...