Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

В соответствии с положениями Рекомендаций Комиссии Европейского Союза от 17 ноября 1988 г. №88/590/ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях» держателем банковской карты признается лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным устройством (инструментом).

Положение №23‑П определяет держателя банковской карты как физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента. При этом уполномоченный представитель клиента эмитента является держателем так называемой дополнительной карты.

Кроме того, Положение №23‑П содержит определение клиента банка-эмитента. Клиент

– физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт.

Таким образом, под клиентом подразумевается юридическое или физическое лицо, являющееся владельцем счета в банке-эмитенте, расходные операции по которому совершаются на основании документов, составляемых с использованием банковских карт. То есть выданная клиенту банковская карта, по сути, представляет собой инструмент управления счетом, от крытым в банке – эмитенте данной карты. Исходя из предложенных законодателем определений следует вывод о частичном совпадении понятий «клиент» и «держатель» (в отношении держателя карты – физического лица). Однако в случае если держателем карты является уполномоченный представитель клиента эмитента или в случае применения в расчетах корпоративных карт, держателем карты и клиентом эмитента могут являться разные лица.

Кроме того, следует отметить юридическую некорректность используемого в современной теории банковского дела авторами-экономистами термина «владелец пластиковой карты».

Владельцем (собственником) банковской карты в соответствии с действующим законодательством является банк-эмитент, выпустивший ее в обращение. При выдаче карты клиенту последняя передается ему в пользование на основании договора о выдаче и использовании банковской карты[19].

Порядок осуществления эмиссии

банковских карт в Российской Федерации регулируется пп. 2.1 – 3.2 Положения №23‑П.

Выпуск банковских карт в обращение осуществляют кредитные организации – резиденты Российской Федерации, получившие в установленном порядке лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, разрешающую им проводить операции по счетам юридических и физических лиц в соответствующей валюте. Эмиссию банковских карт, предоставляющих возможность их держателю осуществлять трансграничные платежи, могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ от 9 октября 1992 г. №3615–1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп.).

О начале эмиссии банковских карт кредитная организация обязана уведомить Департамент методологии и организации расчетов Центрального банка Российской Федерации в 30‑дневный срок. Уведомление оформляется в соответствии с формой, устанавливаемой Банком России. Оно должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер.

Полезная информация:

Банки и банковская система развитых стран
Сущность и функции банковской системы. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не т ...

Оценка риска в банковском деле
Риск для банкира означает неопределенность, связанную с некоторым событием. Например, будет ли клиент пролонгировать предоставленный ему кредит? Вырастет ли в следующем месяце объем депозитов? Увеличится ли цена акций банка и его прибыль? ...

Внешнеторговые операции коммерческих банков РК
За семь месяцев 2006 года совокупная чистая прибыль казахстанских коммерческих банков республики увеличилась на 52,7% в годовом выражении, составив 67,5 млрд. тенге. Совокупная сумма доходов банков второго уровня в этот период составила 4 ...