Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

Роль расчетного банка платежной системы является экономически привлекательной для кредитных организаций. Вместе с тем к банкам, претендующим на получение такого статуса, как правило, предъявляются достаточно жесткие требования по выполнению обязательных нормативов, устанавливаемых в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций в соответствии со ст. 61 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Банке России).

Все участники системы обязаны иметь корреспондентские счета в расчетном банке, а поскольку банк осуществляет расчеты между участниками системы, то деньги из него практически не «уходят». Исключение составляют случаи, когда банки-эквайреры отзывают часть средств из расчетного банка. Такая ситуация складывается, если в торговых предприятиях и ПВН банка совершается большое количество трансакций по картам других банков, а объем трансакций по его собственным картам в сети «чужих» ПВН и торговых организаций невелик. Общая сумма возмещении, поступающих банку-эквайреру, может значительно превышать остаток, требующийся для работы банка в системе, поэтому в случае необходимости банк может отозвать часть средств со своего корреспондентского счета.

По вполне понятным причинам экономического характера, расчетный агент заинтересован в ведении корреспондентских счетов членов платежной системы и участии в проведении расчетов между ними, а также расчетов с предприятиями торговли (услуг). Поэтому в ряде платежных систем, в соответствии с условиями заключенных договоров, часть расходов по организации функционирования платежной системы может перекладываться с процессинговой компании на расчетного агента.

Кроме того, банки – участники системы вправе осуществлять расчеты с использованием банковских карт в качестве банков-эмитентов и банков-эквайреров.

Впервые устойчивое правовое определение понятия «эмитент» введено в оборот рекомендательными актами Европейского Союза. В частности, в соответствии с положениями ст. 2 Рекомендаций Комиссии Европейского Союза от 17 ноября 1988 г. №88/590/ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях» эмитентом признается лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежное устройство (инструмент) на основании подписанного с ним соглашения[18].

Положение №23‑П содержит следующие определения эмитента и эмиссии. Эмитент – кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт. Эмиссия банковских карт – деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Выступая в ходе функционирования платежной системы в качестве банка-эмитента,

кредитная организация, как правило, берет на себя следующие функции: анализ данных клиента, принятие решения о благонадежности клиента, а если карта кредитная, то и анализ кредитоспособности клиента; определение кредитного лимита; открытие и последующее ведение карточных счетов, их закрытие в случае прекращения действия договора с клиентом; выпуск и персонализацию карт (то есть кодирование и запись персональных данных держателя карты на магнитную полосу или микросхему карты, эмбоссинг), высылку карты клиенту, после окончания срока ее действия – предоставление новой карты; биллинг (подготовку и высылку клиенту выписок о состоянии его карточного и депозитного счетов (с указанием совершенных им за отчетный период операций) и начисленных по остатку на счете процентах или процентах, которые клиент должен уплатить за пользование кредитом или овердрафтом); бухгалтерский учет операций по карточному счету; текущую работу с клиентами (ответ на запросы клиентов о текущем состоянии счета, об остатке на счете или остатке непогашенной задолженности, рассмотрение претензий клиента по оспариваемым операциям, неполучению в срок выписок); обеспечение безопасности операций по картам и контроль операций по счетам с целью выявления случаев мошенничества; оперативный обмен информацией с другими участниками платежной системы; маркетинг.

Полезная информация:

Оценка кредитоспособности клиента балльным способом
Основным недостатком методики оценки кредитоспособности, применяемой банком, является отсутствие количественного измерения каждого фактора, его роли во всей системе показателей. Важность каждого фактора оценивается «на глаз», что не позво ...

Мониторинг исполнения обязательств заемщика
После предоставления кредита начинается его амортизация, то есть процесс постепенного погашения основного долга по ипотечному кредиту и выплаты долга по процентам (погашение процентного долга). В качестве приложения к кредитному договору ...

Разработка мероприятий по обеспечению безопасных и комфортных условий работы
Анализ условий труда пользователей ПЭВМ позволяет определить направления профилактики нарушений здоровья. Основными направлениями профилактики являются следующие: - рациональная организация режима труда и отдыха; - рациональная организа ...