Ипотечное кредитование: сущность и эволюционное становление

Большинство помещиков справлялось с ежегодными взносами. Тем не менее, землевладельцы постоянно требовали новых льгот, как по ссудам, так и по уплате задолженности банку.

В результате по указу и положению от 12 октября 1889 г. ссуды разрешалось выдавать не закладными листами, а наличными деньгами, процент роста был снижен с 5 до 4,5%, установлены разнообразные сроки кредита: с 11 лет (при уплате 12% годовых) до 66 лет 6 месяцев (при уплате 5% годовых).

Указом 7 июля 1900 г. размер платежей был увеличен включением в его состав приплаты на покрытие курсовой разницы, процент роста увеличен до 5%. Закон 21 марта 1906 г. восстановил прежний порядок выдачи ссуд закладными листами. [44,-c.64]

Выдача Дворянским банком льготных ссуд спасла многих землевладельцев, которые к тому времени были обременены непосильными долгами частным банкам, от вынужденной продажи своих имений по низким ценам. Тем самым был предотвращен глобальный крах помещичьего хозяйства, который имел бы тяжелые последствия для экономики страны. Вместе с тем, банк способствовал "утечке" земель от тех помещиков, которые не могли организовать рациональное ведение хозяйства в период пореформенной перестройки. Идеальным вариантом для них была продажа имений крестьянам, купцам и мещанам по завышенным ценам. Заложенные имения переходили к новым владельцам-недворянам, которые становились заемщиками. [44,-c.64]

Дворянский банк стал главным конкурентом акционерных земельных банков на рынке недвижимости. Однако приоритет акционерных банков во многом объяснялся тем, что "всесословный" кредит открывал более широкие возможности для операций по купле-продаже земли. Немалое значение имела и поддержка государства, которое было заинтересовано в развитии различных форм ипотечного кредита. Акционерные банки были обязаны помещать большую часть капиталов в государственные процентные бумаги и постоянно расширяли свой кредит государству, регулярно получая при этом от казны огромные проценты.

В 1890-е гг. правительство приняло меры и для активизации деятельности Крестьянского банка. Манифестом 14 ноября 1894 г. процент роста по ссудам был снижен с 5,5 до 4,5%, указом 6 декабря 1898 г. - до 4%.27 ноября 1895 г. по инициативе министра финансов С.Ю. Витте (1892 - 1903 гг.) был принят новый устав банка, который предоставил ему право покупать земли за счет собственного капитала для перепродажи их крестьянам и выдавать ссуды под земли, уже купленные крестьянами без содействия банка. Отныне Крестьянский банк принципиально отличался от других ипотечных учреждений, которые не обладали подобным правом. За 1883 - 1905 гг. покупки через банк составили 62% общего прироста крестьянского землевладения [44,-c.65].

Коренной перелом в деятельности банка наступил с началом столыпинской аграрной реформы. Ее цель заключалась в создании слоя зажиточных крестьян-собственников, который должен был стать надежной опорой самодержавия. В проведении реформы Крестьянскому банку отводилась важнейшая роль.

В манифесте 3 ноября 1905 г. "Об улучшении благосостояния и облегчении положения крестьянского населения" провозглашалось обещание "дать Крестьянскому поземельному банку возможность успешнее помогать малоземельным крестьянам в расширении покупкою площади их землевладения, увеличив для сего средства банка и, установив более льготные правила для выдачи ссуд". В указе, данном в тот же день, банк был призван "содействовать увеличению площади землевладения малоземельных крестьян и наделен правом приобретать земли в неограниченном количестве за счет выпускаемых с этой целью свидетельств". В следующем году последовал целый ряд законов, касающихся характера операций банка. [44,-c.67]

Полезная информация:

Нормативно-правовые основы организации межбанковских расчетов
Нормативно-правовая база, которая регламентирует принципы и порядок осуществления межбанковских расчетов в Российской Федерации, является достаточно обширной, что связано с тем, что изданные документы постоянно дорабатываются и уточняются ...

Проблемы создания автоматизированных банковских систем
Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним отно ...

Некоторые аспекты оценки привилегированных акций
Часто при практической оценке возникают ситуации, когда применение и реализация этого подхода затруднены. Например, не представляет значительной сложности составить прогноз успешно функционирующего предприятия с хорошими финансово-экономи ...