Ипотечное кредитование: сущность и эволюционное становление

Кредитные отношения выражаются в предоставлении ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития воспроизводства. При этом особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем:

обязательное обеспечение залогом;

длительный срок предоставления кредита;

целевой характер;

государственная регистрации ипотеки.

Финансовые отношения выражаются в рефинансировании ипотечных кредитов, включая также и закладную, удостоверяющую права залогодержателя на недвижимое имущество и являющуюся ценной бумагой со всеми присущими ей признаками - обособленность имущественных прав, документарность и обращаемость. Финансовые отношения на базе ценной бумаги создают многоуровневый фиктивный капитал; так при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных, производных ипотечных ценных бумаг происходит увеличение оборотных средств на величину фиктивного капитала.

Рефинансирование - это восстановление кредитоспособности кредитного учреждения посредством перепродажи ранее выданных ипотечных кредитов.

Ставка рефинансирования ЦБ-это ставка, под которую Центральный банк Российской Федерации выкупает у подведомственных ему коммерческих банков кредиты и иные ликвидные банковские активы. Другое применяемое название - учетная ставка ЦБ. На текущий момент она равна 13%. [13, - с.5-6]

Ипотечное кредитование до 1861 года.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. В Россию институт ипотеки пришёл из Западной Европы.

Уже в XIII-XIV веках одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. Развитием института ипотеки земли государство всегда помогало помещикам. [44,-c.35]

В 1754 году были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту при комерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений.

Долгосрочный кредит землевладельцам обеспечивали казенные кредитные учреждения - Государственный заёмный и Государственный коммерческий банки, Петербургская и Московская сохранные казны, губернские приказы общественного призрения, которые неограниченно принимали вклады и выплачивали по ним 4% годовых. Выгодные условия для вкладчиков обеспечивали государству монополию в области кредита. Почти все накопления денежных капиталов сосредоточились в казенных банках. Однако средства кредитных учреждений были оторваны от сферы промышленности и торговли. Деньги вкладчиков систематически заимствовались правительством на покрытие бюджетных дефицитов и использовались для предоставления 5% ссуд помещикам под залог населенных имений. [44,-c.37]

В Крымскую войну 1853 - 1856 гг. правительство стало поощрять частное предпринимательство. Оживление коммерческой деятельности, вызванное обилием выпущенных бумажных денег и благоприятной военной конъюнктурой, способствовало притоку капиталов в казенные банки. Поэтому прирост вкладов все более обгонял увеличение ссуд. Возникла опасность, что банки окажутся не в состоянии выплачивать вкладчикам установленные проценты. Правительство приняло решение приостановить рост вкладов и направить свободные капиталы в промышленность и железнодорожное строительство.20 июля 1857 г. процент по вкладам был понижен с 4 до 3%. После этого начался стремительный отлив вкладов из казенных банков в акционерное учредительство. "Изгнание" вкладов и истощение кассовой наличности привели к краху и ликвидации системы казенного кредита.8 апреля 1859 г. последовал указ о прекращении ссуд под залог населенных имений. [44,-c.40]

Полезная информация:

Потребительский кредит с рассрочкой и без рассрочки платежа
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (пла ...

Аудит в коммерческих банках
Помимо контроля и надзора за деятельностью коммерческого банка, со стороны центрального банка осуществляется, постоянный финансовый контроль деятельности банка, проявляющийся в проведении аудиторских проверок. Такие проверки носят комплек ...

Биржевые операции с реальным товаром
Сделки за наличный товар: сделки на товар, находящийся во время торга на территории биржи в складах, принадлежащих бирже; сделки на товар, ожидаемый к прибытию на биржу в день торга или до окончания биржевого торга; сделки на товар, наход ...