Оценка кредитоспособности клиента банка - физического лица

Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу Заемщика (совокупному доходу со Созаемщиком) за последние 6/12 месяцев за вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц, переведенных в валюту кредита по курсу Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.

Таблица 11

Обязательные и дополнительные условия для анализа заемщика

ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и процентов по кредиту Заемщика, в рублях/долларах США/Евро

Коэф. П/Д = ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------

сумма чистого среднемесячного совокупного дохода Заемщика и Созаемщика, в рублях/долларах США/Евро

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;

D - среднемесячный доход семьи;

n - период кредитования в месяцах;

i - ставка кредитования, процентов годовых;

ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

Рассмотри практический пример

5 декабря 2004 года был выдан кредит Иванову Роману Владимировичу. Требуемая сумма – 125000 руб. 00 копеек. Срок кредита – 18 месяцев.

Процентная ставка – 22%

Иванов Роман Владимирович является гражданином Российской Федерацию.

Адрес регистрации: 630027, г. Новосибирск ул. Столетова 16/1 кв. 40. Регистрация – постоянная.

Страховое свидетельство: 067-950-299 07

Возраст заемщика: 35 лет.

Место работы: ООО «Поликом-2000», начальник производственного отдела. Стаж работы на последнем месте – 8 лет.

Согласно предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика – 12600 руб.

При получении кредита использовался залог недвижимого имущества:

Наименование объекта недвижимости: Однокомнатная квартира улучшенной планировки

Адрес объекта: 630009 г. Новосибирск ул. Рассветная 9 кв. 19

Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек

Право собственности принадлежит Иванову Роману Владимировичу

Учитывая оценочную стоимость залогового объекта недвижимости Иванову Роману Владимировичу была выдана испрашиваемая сумма кредита.

Заказ был оформлен по образце (приложение 11)

В данной главе было рассмотрено оценка кредитоспособности заемщика в ОСБ №6695. Безусловно процедура оценки кредитоспособности в настоящее время происходит изменения в области оценки кредитоспособности.

Полезная информация:

Технология кредитования юридических лиц в ОАО АКБ «МБРР»
Объектами кредитования юридических лиц в АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) являются: - текущая хозяйственная деятельность; - торгово-закупочные операции и сделки, в т.ч. внешнеторговые экспортно-импортные операции с и ...

Особенности отражения операций с ценными бумагами в плане счетов коммерческого банка
С экономической точки зрения структура ценных бумаг как фондового инструмента довольно сложна: существует структуризация видов ценных бумаг, структуризация видов операций на фондовом рынке. Это требует более детального учета доходов и зат ...

Рассмотрение кредитной заявки
В положении о кредитной политике банка, отражаются: 1) цели, исходя из которых сформирована структура кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.); 2)политика банка в области установления процентных ...