Оценка кредитоспособности клиента банка - физического лица

Кредитные услуги Сбербанка РФ предусматривают кредитование физических лиц по следующим программам Банка:

· программы ипотечного кредитования;

· программы потребительского кредитования:

- кредитование на потребительские цели (предоставление кредитных средств на ремонт квартиры, приобретение мебели, бытовой техники, проведение торжественных мероприятий и др.);

- кредитование под залог имущественного права требования денежных средств, размещенных на депозитных счетах;

- программа корпоративного кредитования;

- программа социального кредитования;

- программа финансирования под уступку денежных требований (факторинг);

- программа кредитования с использованием банковских карт;

· иные программы Банка, принятые в установленном порядке.

Виды обеспечения выполнения заемщиком – физическим лицом своих обязательств по кредитам, принимаемые к рассмотрению Банком, призваны минимизировать возможные неблагоприятные последствия для Банка при непогашении задолженности (основной долг, начисленные проценты, иные платежи) в сроки, установленные кредитными договорами.

Основными видами и способами обеспечения, применяемыми в Банке, являются: залог (заклад) движимого/недвижимого имущества, поручительство третьих лиц и залог ценных бумаг.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения возврата кредита, при этом сумма совокупного обеспечения (с учетом применяемого дисконта) должна быть не менее суммы обязательства (основного долга и процентов не менее чем за 1 год/при сроке кредитования менее 1 года – за весь срок действия договора) по кредитному договору.

Критериями принятия решения о возможности кредитования под предложенное Клиентом обеспечение, его достаточности и ликвидности, является следующее:

· по всем видам обеспечения (общие требования):

- покрытие рисков Банка предложенным обеспечением;

- возможность юридического оформления прав Банка на предложенное обеспечение;

- наличие механизма реализации обеспечения Банком во внесудебном порядке в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.

· при залоге:

- рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);

- ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);

- степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;

- наличие рынка реализации заложенного имущества;

- возможность реализации в максимально короткие сроки;

- местонахождение и состояние предмета залога;

- страхование предмета залога.

· при поручительстве:

- платежеспособность Поручителя – физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя – юридического лица;

- наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.

Основные этапы кредитного процесса. Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

консультационный:

- консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;

- информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;

- разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);

- разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));

- информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.

Полезная информация:

Принципы обслуживания Private Banking
Многие исследователи считают, что если не обращать внимания на тонкости, то Private Banking не многим отличается от обыкновенного банковского обслуживания. В его основе те же стандартные банковские услуги: расчётно-кассовое обслуживание, ...

Особенности и проблемы правового регулирования аудита Центрального банка Российской Федерации
В соответствии с Конституцией Российской Федерации основной функцией Центрального банка Российской Федерации является защита и обеспечение устойчивости рубля, и эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной влас ...

Цели и задачи Центрального Банка РФ
Большой экономический словарь даёт следующее определение центрального банка: "Государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официальног ...