Характеристика кредитного портфеля отделения Сбербанка

Рис. 2. Структура кредитного портфеля банка в 2003 году

В общем объеме обеспечения кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, наибольший удельный вес занимают товары в обороте, так как этот вид обеспечения наиболее выгоден для залогодателя (не требуется заключение независимого эксперта о рыночной оценке имущества), но с другой стороны для залогодержателя этот вид обеспечения наиболее рисковый.

Доля залога оборудования и транспортных средств составляет около 35% от общего объема. Залог объектов недвижимости стоит на последнем месте и составляет лишь 10% в общем объеме обеспечения. Самым ликвидным обеспечением являются валютные векселя Сбербанка России.

В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля ОСБ № 6695 уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками. Централизованная система лимитирования, контроля и управления кредитными рисками дополняется постоянным совершенствованием методов регулирования уровня крупных кредитных рисков и их концентрации.

В Банке действует система лимитов, ограничивающих принимаемые Банком кредитные риски, в рамках которой были установлены централизованные лимиты риска 10 крупных корпоративных клиентов, структурные лимиты и ограничения на проведение отдельных банковских операций. Введена рейтинговая система оценки крупнейших контрагентов Банка, предусматривающая определение категории кредитного риска заемщика, которая позволяет более точно оценить возможность будущего дефолта со стороны заемщика, в зависимости от категории кредитного риска Банк ограничивает объем выделяемых заемщику кредитных ресурсов.

При значительном расширении объемов кредитования улучшилось качество кредитного портфеля: в частности, в общей сумме выданных кредитов доля просроченной задолженности составила менее 3%.

Кредитная политика Сбербанка РФ строится на основе соблюдения таких общепринятых основных принципов кредитования, как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и с учетом:

1. Формы предоставления кредитов. Основная форма кредитования - разовый коммерческий кредит. Постоянным клиентам Банка возможно предоставление кредитов в форме кредитной линии, кредитов в форме овердрафта и кредитов, предоставляемых с графиком погашения задолженности.

2. Концентрации ссудной задолженности на одного заемщика. Периодически определяется и ревизуется с целью соблюдения соответствующих нормативов Банка России.

3. Целевого использования кредитов. Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за ним устанавливается постоянный контроль со стороны банка.

4. Установления процентных ставок. Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от следующих основных условий:

· размера действующей ставки рефинансирования Банка России;

· средневзвешенных рыночных процентных ставок межбанковского кредита;

· степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту;

· устойчивости финансового положения и ликвидности баланса заемщика;

· наличия надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов;

· наличия депозитов, открытых заемщиком в Сбербанке РФ;

· затрат, связанных с осуществлением надзора за кредитом со стороны Банка и других факторов.

5. Сроков кредитования. Определяется на основании технико-экономического обоснования заемщика, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок 3-6 месяцев, но не более 1 года, долгосрочные - свыше 1 года. Инвестиционные кредиты (как правило, сроком свыше 1 года) предоставляются на реализацию инвестиционных проектов (реконструкцию, техническое перевооружение и т.д.) в реальном секторе экономики.

Полезная информация:

Осуществление кассовых операций через банкоматы
Операции по принятию и выдаче наличности могут осуществляться также с помощью банковских идентификационных карточек и банковских автоматов. В первом случае кассовые операции осуществляются в изложенном выше порядке, только вместо прибыльн ...

Методы управления кредитным риском
Одним из основных элементов организации системы кредитования, является деятельность, связанная с выявлением и минимизацией банковских рисков. Тема рисков заслуживает отдельного исследования. В рамках данной работы, выделим кредитный риск ...

Принципы обслуживания Private Banking
Многие исследователи считают, что если не обращать внимания на тонкости, то Private Banking не многим отличается от обыкновенного банковского обслуживания. В его основе те же стандартные банковские услуги: расчётно-кассовое обслуживание, ...