Одноуровневая модель ипотечного кредитования

в более гибкой форме и более качественно;

происходит значительное уменьшение процентной ставки, увеличение ипотечной ссуды и увеличение срока кредитования;

облегчается чисто организационный процесс и осуществление всех сопутствующих ипотечному кредитованию операций, таких, как страхование, оценка, регистрация. При этом благодаря применению специальных общих технологий, в частности удвоенного контроля, общего (или комбинированного) страхования, увеличивается надёжность такого кредитования.

Основным условием развития одноуровневых ипотечных операций является надёжность ипотечных банков как гарантов выпускаемых ими ипотечных ценных бумаг, что достигается ограничением круга операций банков, которым дано право выпускать закладные листы, строгим соотношением размера эмиссии к объёму обеспечения и мероприятиями по оценке недвижимости в долгосрочной перспективе. Одноуровневая европейская модель организации ипотечного рынка исторически доказала свою устойчивость к самым разным изменениям экономических условий. В то же время одноуровневая модель предполагает достаточное количество собственных банковских финансовых ресурсов и стабильную работу всей банковской системы, устойчивость процесса накопления и сбережения населением, что исторически всегда было характерно для западно-европейских стран. [3, - с.68].

Вариантом одноуровневой схемы является модель ссудосберегательных учреждений, особенно развитых в Германии. В этой модели заёмщик сам одновременно является учредителем ссудосберегательного института. Ресурсные фонды для ипотечного кредитования формируются из взносов участников, а при их недостатке кредитные институты подключают классические технологии образования кредитных фондов. При этом участие заёмщика в формировании кредитных ресурсов служит дополнительной гарантией по кредиту. Кредитование при такой модели имеет гораздо меньшую зависимость от рынка капитала и действующих рыночных ставок, т.к ресурсы в большей степени формируются внутри ссудосберегательного учреждения. Ставки по кредитам и депозитам обычно пониженные, фиксированные и действуют в течение длительного периода времени, выплаты также фиксированные и равномерные.

В контрактно-сберегательной системе источником дешевых средств для ипотечных кредитов служат специализированные целевые депозиты. Заключив соответствующий контракт со специализированной ипотечной кредитной организацией (строй сберкассой), клиент берет на себя обязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, клиент получает кредит на вторую половину средств, также под более низкую ставку. [3, - с.70].

Средства, предоставляемые клиентом, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления. Сам же клиент, в свою очередь, получает кредит из средств, которые вкладывают клиенты, пришедшие позже и находящиеся в это время на стадии накопления.

Очевидно, что вся эта процедура происходит в рамках очень строго регулируемых, контролируемых и часто гарантируемых государством специализированных кредитных организаций (строй сберкасс). Эти организации не имеют права осуществлять никаких активных операций, кроме предоставления кредитов своим бывшим вкладчикам. Рискованность таких кредитов значительно ниже, чем обычных ипотечных, ибо они выдаются людям, не только формально подтвердившим свою кредитоспособность, но и на деле продемонстрировавшим, что они способны в течение длительного срока ежемесячно осуществлять фиксированные платежи, приблизительно равные ежемесячным платежам по кредиту. [3, - с.70].

Таким образом, основными достоинствами одноуровневой модели являются:

практически автономное замкнутое существование системы, характеризующейся достаточной степенью стабильности в долгосрочном периоде;

простота финансового и правового механизма;

лёгкая адаптация к любым кредитным и финансовым системам.

лёгкая интегрируемость в национальное законодательство;

дешевизна организации и контроля;

отсутствие необходимости страховать кредитно-финансовые риски и прибегать к услугам рейтинговых агентств;

Полезная информация:

Тенденции развития системы коммерческих банков
Исторически первые коммерческие банки основывались на трастовой форме привлечения средств. Позднее преимущественное распространение получили депозитная форма. Развитые современные банковские структуры в своей деятельности сочетают как тра ...

Виды приказов клиентов
Биржа - организация с правами юридического лица, формирующая оптовый рынок путем организации и регулирования биржевой торговли, осуществляемой в форме гласных публичных торгов, проводимых в заранее определенном месте и в определенное врем ...

Перспективы развития ДМС и ОМС
Перспективы развития ОМС и ДМС видится реализовать по нескольким основным направлениям. 1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста ожидается зн ...