Организация кредитной работы в банках

В обязанности заемщика вменяется использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Права и обязанности банка, как и права и обязанности заемщика, несмотря на то что закреплены законодательно, определяются и кредитным договором. Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния; переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениями (правопреемникам); пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки центральным банком (при условии плавающей процентной ставки), уровня инфляции национальной валюты.

В обязанности банка входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в срок, указанный в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам;

3. Ответственность сторон — предусматривается не только денежная, но и имущественная. В договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита;

4. Порядок разрешения споров;

5. Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия;

6. Дополнительные условия — ими могут быть, например, требования, банка к заемщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита поданному договору без согласия банка-кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать и передавать в любую форму собственности свои активы, передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также определение порядка возмещения задолженности по кредиту;

7. Юридические адреса сторон. После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, он подписывается сторонами. Одновременно с кредитным договором оформляются договоры обеспечения. При их оформлении соблюдается порядок, аналогичный оформлению кредитного договора.

После этого заемщику выдается кредит. Для этого банк открывает заемщику ссудный счет, на который предоставляется кредит. Выдача кредита включает организационные и технические условия кредитования, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи ссуды, способы предоставления ссуд.

В современной банковской практике используется простой ссудный счет, необходимый для разовой потребности в заемных средствах в связи с накоплением различных видов товарно-материальных ценностей, осуществлением тех или иных производственных затрат, отвлечением средств в расчеты, потребностями в текущих платежах. Простых ссудных счетов может быть открыто, много.

Специальный ссудный счет используется при возникновении постоянной потребности в кредите и открывается на весь период кредитования. Выдача кредита по этим счетам производится путем оплаты поступающих расчетных документов за товары и услуги, т. е. банк непосредственно участвует в организации платежного оборота и фиксирует его. Для клиента может быть открыт только один специальный счет (ссудный), по которому выдаются ссуды под несколько объектов.

Полезная информация:

Некоторые аспекты оценки привилегированных акций
Часто при практической оценке возникают ситуации, когда применение и реализация этого подхода затруднены. Например, не представляет значительной сложности составить прогноз успешно функционирующего предприятия с хорошими финансово-экономи ...

Понятие векселя, виды и классификация
Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа-векселя. Вексель – это разновидность письменного долгов ...

Структура российской банковской системы
Важная структурная особенность российской банковской системы – ее сегментация, которая находит выражение в формировании групп кредитных организаций, слабо связанных между собой и специализирующихся на функционировании в разных секторах ры ...