Правила кредитования, действующие в банках РФ

Мы рассмотрели общеэкономические принципы кредитования, особые принципы, которые можно назвать безусловными принципами банковского кредитования и отметили, что наряду с ними еще существуют так называемые правила кредитования, составные части законов кредитования.

То есть можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики[14].

Ведь важной составной частью деятельности банков является его кредитная политика. Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов[15].

В разработке кредитной политики наряду с непосредственной практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные решения, принимаемые руководителями банков. Следовательно, многочисленные кредитно-финансовые организации, представляющие собой важные экономические органы, часто в своей деятельности руководствуются не только объективными процессами, но, к сожалению, в ней превалируют и чисто субъективные решения, не всегда соответствующие задачам, которые призвана решать на каждом этапе развития сфера деятельности банков.

Чтобы полнее разобраться в сложных вопросах объективных и субъективных сторон деятельности банков необходимо полнее учитывать базовые постулаты о теории кредита – то есть обязательно знание основных законов кредита.

Рассмотрим это на примере. При кредитовании корпоративных клиентов ЮниКредит Банк руководствуется следующими принципами[16]:

1. Приемлемость риска заемщика

В рамках данного принципа оцениваются следующие факторы:

Акционеры заемщика: стратегия акционеров в отношении компании, поддержка заемщика со стороны акционеров (финансовая, технологическая, управленческая)

Менеджмент заемщика: образование, опыт, репутация, отношение к ЮниКредит Банку

Кредитная история заемщика: история отношений с ЮниКредит Банком, отношения с поставщиками оборудования и сырья

Текущее финансовое положение заемщика: обеспеченность собственными средствами, ликвидность, рентабельность

Прогноз финансового положения заемщика на срок кредита: достаточность денежных потоков для обслуживания и погашения кредита, обоснованность прогноза в разных его вариантах

Конкурентная среда и перспективы развития: конкуренты заемщика, их сильные и слабые стороны, возможности «ценовых войн» и готовность к ним заемщика; уровень и ожидаемая динамика деловой активности и доходов в регионе как база для поддержания и роста спроса на услуги заемщика; ясная и обоснованная стратегия развития заемщика, описанная в его бизнес-плане на срок кредита

2. Обеспеченность кредита

Обеспечение необходимо:

для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту

для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора

как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика

Виды обеспечения:

залог оборудования/товаров в обороте заемщика

залог недвижимости

залог акций (заемщика, третьих компаний) и прочих ценных бумаг

право безакцептного списания со счетов заемщика в ЮниКредит Банке

поручительство (акционеров, третьих компаний)

От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.

3. История сотрудничества ЮниКредит Банка и заемщика

Активное сотрудничество заемщика и ЮниКредит Банка позволяет вести мониторинг финансируемой сделки, а также помогает банку проверять выполнение заемщиком взятых на себя обязательств и отслеживать развитие бизнеса заемщика. Позитивная история сотрудничества с банком упрощает процедуру одобрения новых кредитов.

4. Соответствие цели кредита финансовым потребностям заемщика

При подготовке кредитной заявки ЮниКредит Банк стремится предложить такую структуру финансирования, которая по сумме и сроку в максимальной степени удовлетворяет потребностям клиента и при этом соответствует требованиям банка с точки зрения принимаемых кредитных рисков.

Полезная информация:

Оценка кредитоспособности клиента балльным способом
Основным недостатком методики оценки кредитоспособности, применяемой банком, является отсутствие количественного измерения каждого фактора, его роли во всей системе показателей. Важность каждого фактора оценивается «на глаз», что не позво ...

Понятие ликвидности и факторы, ее определяющие
Основная задача банка при проведении операций — возможность своевременно вернуть денежные средства. В этих целях коммерческие банки должны так организовать свою деятельность, чтобы в любой момент можно было найти свободные ресурсы для исп ...

Страхование изменений процентных ставок
Некоторые банки достигли успехов в управлении риском процентных ставок с помощью страховых полисов, элиминирующих неблагоприятные изменения их уровня. Основная идея страхования изменений процентных ставок заключается в том, чтобы найти ан ...