Организация кредитной работы в банках

Факторы, на которые обращает внимание банк, — продолжительность занятости и проживание клиента (частного лица) на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном ими месте лишь несколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая смена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

После того как внимательно были изучены все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведены с ним необходимые беседы, оценена информация, полученная на запросы, принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему в выдаче кредита.

Этап второй

Второй этап кредитного процесса включает изучение кредитоспособности клиента — способность клиента своевременно и в полной мере погасить кредит.

Кредитоспособность несколько отличается от понятия «платежеспособность» клиента, под которой понимается способность в данный момент выполнить свои обязательства. Если, говоря о платежеспособности клиента, имеется в виду возможность оплаты текущих долгов, то кредитоспособность определяет возможность возврата именно данного кредита в момент его погашения, т. е. через некоторое время в будущем. Поэтому может сложиться ситуация, при которой клиент платежеспособен, но не кредитоспособен, т. е. он может платить по текущим обязательствам, но вернуть именно этот кредит окажется не в состоянии. В этой связи для банка при выдаче кредита большее значение имеет кредитоспособность клиента.

Изучение кредитоспособности клиента осуществляется на основе рассмотрения и расчета различных показателей. Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика своевременно и полно выполнить свои обязательства по возврату кредита была актуальной во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как «проблема определения кредитоспособности». Для наиболее правильной оценки кредитоспособности заемщика необходима полная характеристика его финансового состояния. Основным условием успешного анализа кредитоспособности заемщика является объем и качество исходной информации. Бухгалтерская и финансовая — это «сырая» информация, поэтому с ней необходимо работать.

Для более точной оценки кредитоспособности клиента анализируется его имущественное положение путем вертикального и горизонтального анализа финансовой отчетности. Такой анализ позволяет составить наиболее общее представление об имевших место качественных изменениях в структуре средств и их источников, а также динамике этих изменений. Целью вертикального анализа является определение структуры средств заемщика, проведение межхозяйственных сравнений экономического потенциала и результатов деятельности с помощью относительных показателей, а также нивелирование негативного влияния инфляционных процессов. Цель горизонтального анализа — определение тенденций в изменении экономического потенциала заемщика и прогнозирование его развития.

Существует множество типов анализа. Применительно к заемщику коммерческого банка это могут быть: комплексный (включает все виды анализа), функциональный (оценивает деятельность заемщика в целом), структурный (затрагивает отдельные аспекты деятельности) и операционный (оценка отдельно взятой операции).

Целесообразно выделять качественную и количественную оценку состояния заемщика. Первая включает в себя кредитную историю и определение репутации заемщика, вторая — оценку финансового положения заемщика, т. е. расчет коэффициентов и сравнение их с нормативными значениями. Методы анализа кредитоспособности заемщика можно разделить на общие и специфические. К общим относят анализ с помощью финансовых коэффициентов, анализ ликвидности, анализ платежеспособности и анализ финансовой устойчивости, к специфическим — систему рейтинговой оценки и анализ денежного потока заемщика.

В различных странах и в разных банках имеются значительные отличия в подходах и методах анализа и оценки кредитоспособности заемщиков, которые становятся ноу-хау банков, их разработавших:

• по набору показателей и приемов их исследования;

• по охвату объектов и субъектов анализа;

• по критериям оценки, которые во многом зависят от уровня культуры кредитования, принятой в банке.

Изучение банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные). Основная нацеленность анализа кредитоспособности — определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Полезная информация:

Порядок открытия депозитария
Депозитарий открывает следующие типы счетов-депо депонентов: - Счет-депо владельца; - Счет-депо залогодержателя; - Счет-депо доверительного управляющего; - Эмиссионный счет-депо; - Междепозитарный счет-депо (счет-депо ЛОРО). Депозит ...

Анализ масштабов и динамики кредитных вложений
Анализ кредитной деятельности банка целесообразно начинать с определения места, которое занимают кредитные операции в общем объеме активов банка, то есть необходимо дать общую оценку масштабов кредитной деятельности. Для этого рассчитывае ...

Общие рекомендации по улучшению процесса кредитования в форме кредитной линии
Поскольку основным принципом деятельности банка является принцип получения максимального дохода при минимальном для банка риске, то вся деятельность банка по осуществлению кредитных операций должна претворяться в жизнь с соблюдением защит ...