Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) изучение кредитоспособности клиента;
3) подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4) кредитный мониторинг и возврат кредита.
Этап первый
На первом этапе кредитного процесса клиент обращается за получением кредита в банк и предоставляет заявку, в которой содержатся исходные сведения о требуемом кредите: цель его получения; размер предполагаемого кредита; вид и срок предполагаемого кредита; предполагаемое обеспечение; планируемые источники погашения кредита; краткая информация о фирме и ее основной деятельности; основных партнерах и перспективах развития.
К заявке прилагаются паспорт лица, с кем кредитный офицер ведет переговоры, информационная справка о предприятии-заемщике с момента ее образования, схема деятельности данного предприятия, справка о товарно-денежных потоках, перспективах, наличии и величине имущества, постоянных партнерских соглашениях, технико-экономическое обоснование использования кредитных средств, включающее подробное описание кредитного мероприятия, описание товарных и денежных потоков по срокам, указание источников погашения, расчет планируемой выручки за период кредитования, затрат и прибыли, расчет прогнозируемого потока товарно-денежных средств, разрешительные документы (постановления, сертификаты, лицензии и т. д.), касающиеся объектов кредитования и деятельности организации, балансы организации за последние отчетные даты, отчет о прибылях и убытках, учредительные документы.
Поданная кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале, который может вестись и в электронном виде с тем, чтобы иметь представление о потенциальном объеме кредитного портфеля, а в случае, обоснованной необходимости откорректировать кредитную политику по направлениям деятельности. Стоит отметить, что в настоящее время в западных странах существуют так называемые кредитные бюро, в которые стекается информация о заемщиках, поэтому каждый банк вносит сведения о новых заемщиках. В России также начали формироваться бюро, поэтому ведение записей в электронном виде позволит увеличить базу данных кредитных бюро. Далее данная заявка и прилагаемые документы рассматриваются и принимается решение о встрече с заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы банку нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора. При встрече заемщик отвечает на вопросы анкеты, а затем в процессе беседы служащий кредитного отдела пытается выяснить основополагающие моменты, касающиеся целей, обеспеченности и перспектив возврата кредита.
В целом на первом этапе кредитования банку предстоит выяснить серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу (особенно это касается новых клиентов) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита.
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности, при этом выясняются объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. При этом придается значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков (юридических и физических лиц). Банк предпочитает получать от клиента информацию о чистых доходах (доходах после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.
Косвенным показателем размера и стабильности доходов служат данные о среднедневном остатке' на депозитном счете клиента. Представленные заемщиком данные сопоставляются с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового, положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит. Банк неодобрительно относится к «пирамиде долга»: заемщик берет кредит в одной фирме или банке для оплаты долга другому кредитору. В поле зрения сотрудника банка должны постоянно находиться динамика задолженности клиента по кредитным карточкам-, операциям по чекам, выписанных клиентом с его счета и возвращенных. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами.
Полезная информация:
Анализ показателей
эффективности кредитования населения
Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.
Сибирское Отделение Сбербанка РФ планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной страт ...
Законодательные основы организации деятельности вторичного рынка
Порядок выполнения операций с ценными бумагами на вторичном рынке регламентируется Инструкцией Министерства финансов РФ «О правилах совершения и регистрации сделок с ценными бумагами» от 6 июля 1992 г.; Указом Президента РФ «Основные поло ...
Оценка
кредитоспособности клиента балльным способом
Основным недостатком методики оценки кредитоспособности, применяемой банком, является отсутствие количественного измерения каждого фактора, его роли во всей системе показателей. Важность каждого фактора оценивается «на глаз», что не позво ...