Это важно:

Оценка опционов

Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика

В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Проблемы и перспективы развития банковского кредитования

Организация кредитования в коммерческом банке » Проблемы и перспективы развития банковского кредитования

Страница 1

Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет.

Однако приведем некоторые предложения по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи. Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% — для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно. В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора; страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения; другие условия.

В таблице 10 приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса.

Таблица 10 - Классификация обеспечения по кредиту

Класс	Наименование	Характеристика
1	Обеспечение высшей категории	Высоколиквидное или среднеликвидное обеспечение, абсолютная сохранность (заклад, застраховано), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
2	Обеспечение среднего качества	Среднеликвидное или низколикидное обеспечение, достаточная сохранность (застраховано, обеспечены условия сохранности), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
3	Удовлетворительное обеспечение	Среднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает не более 50% обязательств
4	Обеспечение низкого качества	Высоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая стоимость покрывает обязательства менее чем на 50%

Приведем пример из практики расчета показателей анализа соблюдения требований заемщиком по обеспечению кредита (табл. 11).

Таблица 11 - Анализ соблюдения требований кредитора по обеспечению кредита (ОАО «Силикат» на 31 декабря 2007 г.), тыс. руб.

Наименование показателя	Расчет
Коэффициент сохранности прав при залоге {Кпт)	(346162-274) / (10000+1700) = 21,0161
Коэффициент достаточности обеспечения {Кю)	12718/(10000+1700+40) = 1,0833
Коэффициент покрытия процентов по кредиту обеспечением (Кп%)	1700/12718 = 0,1337
Коэффициент покрытия основной суммы долга обеспечением (Кпк)	10000/12718 = 0,7863
Доля обеспечения в валюте баланса	12718/246162 = 0,0517
Доля активов, выступающих в качестве обеспечения, в сумме чистых активов (dвид)	12718/176726 = 0,0719
Удельный вес различных видов обеспечения в соответствии с их ликвидностью (Ксл)	12718/12718 = 1
Коэффициент обесценения (удорожания) обеспечения {Ков)	12718/12782,04 = 0,9949
Коэффициент нагрузки затрат по реализации	40/12718 = 0,0031

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Полезная информация:

Аудит в коммерческих банках
Помимо контроля и надзора за деятельностью коммерческого банка, со стороны центрального банка осуществляется, постоянный финансовый контроль деятельности банка, проявляющийся в проведении аудиторских проверок. Такие проверки носят комплек ...

Депозитные аукционы
Депозитный аукцион – это аукцион, в ходе которого Центральный Банк принимает к размещению депозиты коммерческих банков. Основной целью депозитных аукционов является стерилизация денежной массы. Депозитные аукционы как правило проводятся ...

Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков
Расширение функций и деятельности коммерческих банков привело к необходимости законодательного закрепления их функционирования, введения определенного контроля и надзора за их деятельностью. Создание правового поля банковской деятельности ...