Положение Национального банка Украины «О кредитовании» предусматривает, что субъекты хозяйственной деятельности могут использовать такие формы кредитов: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические лица могут использовать потребительский кредит (только в национальной валюте).
Коммерческий кредит – это товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут определить платежные средства в виде векселей – обязательств должника уплатить кредитору установленную сумму в определенный срок. Объектом коммерческого кредита могут быть реализованы товары, выполненные работы, оказанные услуги, относительно которых продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита посредством векселя другие соглашения о предоставлении кредита не заключаются. Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем:
-оплаты должником векселя;
-передачи векселя согласно действующему законодательству другому юридическому лицу.
В случае оформления такого кредита не посредством векселя, его погашение осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.
Лизинговый кредит – это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является различное движимое (машины, оборудование, транспортные средства, вычислительная и другая техника) и недвижимое (здания, сооружения, коммуникационные системы и др.) имущество. Субъектами лизинга могут быть лизингодатель (субъект, который является собственником объекта лизинга и сдает его в аренду), пользователь (субъект, который договаривается с арендодателем на предмет аренды о приобретении права владения и распоряжения объектом лизинга в установленных лизинговым соглашением пределах) и производитель (предприятие, организация и другие субъекты хозяйствования, которые осуществляют производство или реализацию товарно-материальных ценностей).
Ипотечный кредит – особенный вид экономических отношений в части выдачи кредитов под залог недвижимого имущества. Кредиторами по ипотечному кредиту могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, которые являются собственниками объектов ипотеки, или имеют поручителей, которые выставляют в залог объекты ипотеки в пользу заемщика. В качестве ипотеки при выдаче кредита используются: жилые здания, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки, которые являются собственностью заемщика и не являются объектом залога в другом соглашении.
Потребительский кредит – это кредит, который выдается только в национальной денежной единице физическим лицам – резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг, и который возвращается в рассрочку, если иные условия не предусмотрены кредитным договором. Банк выдает кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются исходя из стоимости товаров и услуг, являющихся объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых зданий, и других построек определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей, в течение 10 лет. Физические лица погашают кредиты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, почтовым переводом или внесением наличных средств.
Бланковый кредит - коммерческий банк может выдавать бланковый кредит только в пределах наличия собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения, только под обязательство возвратить кредит) с использованием повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита.
Консорциумный кредит – может выдаваться заемщику банковским консорциумом такими способами:
- путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшей выдачей кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
- путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;
- путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита, как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора. Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования, которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.
Полезная информация:
Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбереж ...
Аудит в коммерческих банках
Помимо контроля и надзора за деятельностью коммерческого банка, со стороны центрального банка осуществляется, постоянный финансовый контроль деятельности банка, проявляющийся в проведении аудиторских проверок. Такие проверки носят комплек ...
Словарь страховых терминов
Актуарий – дипломированный профессионал по оценке финансовых последствий случайных событий. От актуария требуется понимание вероятностного характера страхования, рисков, присущих активам, и использование статистических моделей. Эти навыки ...