Определение класса кредитоспособности клиента

Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других документах фиксируют эти показатели и их нормативные уровни, которые бывают ориентированны на мировые стандарты, но индивидуальны для данного банка и данного периода.

Набор дополнительных показателей может пересматриваться в зависимости от сложившейся ситуации. В качестве таких показателей используют, например, оценку делового риска, менеджмента, длительность просроченной задолженности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса.

Класс кредитоспособности клиента определяет на базе основных показателей и корректируют с учетом дополнительных показателей.

Класс кредитоспособности по уровню основных показателей можно определить по балльной шкале.

Для расчета баллов используют класс показателя, который определяют путем сопоставления фактического значения с нормативом, а также рейтинг (значимость) показателя.

Рейтинги показателя определяют индивидуально для каждой группы заемщиков в зависимости от политики данного коммерческого банка, особенностей клиента, ликвидности их баланса, положения на рынке. Например, высокая доля краткосрочных ресурсов, наличие просроченной задолженности по ссудам и неплатежи поставщикам повышаю роль коэффициента быстрой ликвидности, который показывает способность предприятия к оперативному высвобождению денежных средств. Втягивание ресурса банка кредитование постоянных запасов, занижение размеров собственного капитала повышает рейтинг показателя финансового левеража. Нарушение экономических границ кредита, «закредитованность» клиентов выдвигают на первое место при оценке кредитоспособности уровень коэффициента текущей ликвидности.

Общая оценка кредитоспособности лается в баллах. Баллы представляют собой сумму в произведении рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности.

Одинаковый уровень показателей и рейтингов баллов могут быль обеспечены за счет разных факторов, при чем одни из них связаны с позитивными процессами, а другие с негативными. Поэтому для определения класса большое значение имеет факторный анализ коэффициентов кредитоспособности, анализ баланса, изучение положения дел в отрасли или регионе.

Полезная информация:

Депозитные операции коммерческого банка
К пассивным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств или ценных бумаг юридических и физических лиц во вклады, либо на определенный срок, либо до востреб ...

Стратегия управления активами
Банки не всегда рассматривали свои активы и пассивы в неразрывном единстве. До 60-х годов прошлого века банкиры большей частью воспринимали источники фондов – обязательства и собственный капитал. Согласно такому подходу к управлению актив ...

Сущность медицинского страхования
Статьей 1 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 1499-1) определено, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охран ...