Проблемы осуществления потребительского кредитования

По оценке Минэкономразвития в январе-августе ВВП увеличился к соответствующему периоду 2003 года на 7.3%, а в целом за 2004 год рост оценивается на 6.9%. Промышленное производство за январь-август увеличилось по сравнению с соответствующим периодом 2003 года на 6.9%.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.[64]

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.

Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.

Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального закона от 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.[64]

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

Еще одной проблемой потребительского кредитования можно назвать несовершенный механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, в российском законодательстве отсутствует правовое регулирование образовательного кредита, экономически невыгодны условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников, высокие риски невозвратов банковских кредитов. [18]

Итак, основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

Полезная информация:

Состояние рисковой ситуации в деятельности белорусских банков
Рассмотрим состояние рисковой ситуации в кредитной деятельности белорусских банков начиная со второй половины девяностых годов. Вторая половина девяностых годов стала периодом существенных изменений, значительных структур­ных преобразова ...

Развитие банков в России
Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада. В своем развитии она прошла несколько этапов. Условно их можно разделить на пять: с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и функци ...

Методика определения платежеспособности физических лиц
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным докумен ...