Механизм ипотечного кредитования

создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования;

обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории Российской Федерации;

создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов;

создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;

формирование рынка ипотечных ценных бумаг. Основным уставным направлением деятельности АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. [13, - с.10]

Схема ипотечного кредитования чётко определяет взаимоотношения всех участников ипотечного кредитования и широко применяется за рубежом. Она может быть признана классической для ипотечного кредитования. Для её применения необходимо как минимум наличие четырёх условий:

право кредитора продать залог и погасить за счёт этого кредит;

создать систему рефинансирования ипотечных кредитов;

создать рынок обращения ипотечных ценных бумаг;

развить систему страхования кредитов.

Основные этапы ипотечного кредитования можно подразделить на:

докредитный (поиск недвижимости, согласование и другие процедуры);

заключение сделки

этап непосредственно кредитования;

послекредитные процедуры.

Стадии ипотечного кредитования:

подача заявления заёмщика в кредитное учреждение с просьбой о выдаче кредита;

работа кредитного учреждения с обращением заёмщика за кредитом. Сбор информации о заёмщике: информация с предыдущего места работы, проверка общей кредитоспособности и дополнительной возможности возврата кредита; задекларированные источники дохода, налоговые декларации, владение иной недвижимостью, счета в банках и т.д.; [13, - с.10]

тщательная работа с приобретаемой заёмщиком недвижимостью, и в частности проверка чистоты титула недвижимости, которая обычно проводится другими финансовыми, юридическими и иными структурами по соответствующим договорам с кредитором (стоимость работ включается в общую стоимость услуг); [13, - с.11].

проверка соответствия стоимости приобретаемой недвижимости её истинной цене, самостоятельная независимая оценка (при необходимости проводится страхование оценки);

проверка состояния недвижимости, сроков её амортизации, которые всегда должны быть больше сроков кредитования. Проверка ликвидности недвижимости, причём не только на настоящий момент, но и на перспективу с учётом всех характеристик недвижимости и состояния рынка; [13, - с.11].

предварительные переговоры о страховании кредита, которое может включать страхование предмета ипотеки, титула недвижимости, кредитных договоров, жизни заёмщика. Возможны общие варианты страхования;

окончательный анализ, включающий подбор ипотечных инструментов, размера первичного взноса, сроков и условий кредитования и др.;

вынесение окончательного решения о возможности или невозможности предоставления кредита на базе всех данных, полученных по результатам полного анализа (андеррайтинга);

завершение ипотечной сделки - стадия оформления покупки недвижимости, кредита, ипотеки, гарантий, страхования. Встреча всех участников сделки - продавца, покупателя-заёмщика, кредитора, страховщика, юристов, брокера или риэлтора, оценщика и заключение договоров: купли-продажи, кредитного, ипотечного и страхового, подписание купчей и закладной; [13, - с.11].

Механизм совершения сделки: заёмщик берёт у кредитора ипотечный кредит. Недостающую сумму он выплачивает продавцу из собственных средств (собственный капитал заёмщика). Продавец после получения всех средств за проданную недвижимость в объёме полной стоимости недвижимости по согласованной рыночной цене, включающей собственные и заёмные средства покупателя, полностью передаёт свои права на недвижимость покупателю по договору купли-продажи и уходит с рынка. Официальный переход прав на объект недвижимости к заёмщику происходит после подписания обязательства, обеспеченного ипотекой, после чего кредитные средства направляются продавцу недвижимости. Но покупатель-заёмщик сразу после завершения сделки будет иметь недвижимость, обременённую ипотекой, собственные средства заёмщика в стоимости недвижимости в данный момент будут составлять сумму его первичной оплаты за недвижимость. [13, - с.12].

Полезная информация:

Анализ денежных расчетов в Российской Федерации и основные проблемы развития денежного оборота России
В России объем безналичного оборота зависит от размера ВВП, уровня цен, налогов, структуры производства, стоимости материальных и нематериальных ценностей, активов и факторов производства, обращающихся на рынке, процентных ставок по креди ...

Характеристика кредитного портфеля отделения Сбербанка
2004 год - четвертый год реализации Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года. В области проведения активно-пассивных операций сохраняются высокие темпы развития кредитования юридических и физических лиц в рублях, а также ...

Нормативно-правовая база, регулирующая порядок кредитования субъектов хозяйствования
Основным документом, регламентирующим деятельность коммерческих банков, в том числе и по кредитованию, является Банковский кодекс Республики Беларусь [20, с. 130]. Он определяет общие положения организации банковской деятельности, определ ...