Порядок определения нетто-ставки

Таким образом, при формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации:

• данные индивидуальных ущербов по единичным рискам;

• ущербы по тарифным группам;

• данные по всему рисковому сообществу.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятностью события А — обозначается Р{А) — называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N.

Поскольку вероятность события выражается дробью, то числитель меньше знаменателя (М всегда меньше или равно N). Поэтому в страховании вероятность события А (Р(А)) будет находиться в пределах от 0 до 1 (0<Р(Л)< 1). Если Р(А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если же Р(А) равно 1, то это достоверное событие.

Таким образом, вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет ли в данном году то или иное событие или нет, т.е. имеет место случай.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями:

S вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий, но в страховании наступление страхового события для страховщика и страхователя — это как правило, неблагоприятное событие;

S для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний, но при страховании имеется лишь некоторое количество объектов, из которых только отдельные подвергаются страховому случаю.

Однако сущность вероятности при этом не меняется. Для примера возьмем 1000 застрахованных объектов. Условно статистика показывает, что ежегодно 20 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности (1000) произойдет реализация риска? Очевидно, она равна 0,02, или 2%. Это означает, что если бы в течение 100 лет изучался один и тот же объект (т.е. проводилось 1000 испытаний) и при этом с ним 20 раз произошел страховой случай, то вероятность последнего для данного объекта можно считать равной 0,02, или 2%. Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Вернемся к приведенному примеру, в котором имеется 1000 застрахованных объектов с вероятностью страхового случая Р(А)=0,02, и определим нетто-ставку. Вероятность такова, что если бы каждый из этих объектов был застрахован, скажем, на 300 тыс. грн., то ежегодные выплаты составили бы 6 млн. грн. (0,02х 1000×300 тыс.) при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 6 тыс. грн. (0,02×300 тыс.). Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения. Здесь 6 тыс. грн. — нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности, или 2 тыс. грн. со 100 тыс. грн. страховой суммы.

Полезная информация:

Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически подрастает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые ...

Участники фьючерсной торговли
Фьючерс, или фьючерсный контракт - это стандартный договор на поставку товара в будущем по цене, определенной сторонами при совершении сделки [13, с.12]. Фьючерсами торгуют на специализированных фьючерсных биржах, где обеспечивается спра ...

Сберегательное страхование
В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым является сам з ...