Заключение

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой – они сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности бумажных купюр.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

[1] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: «Питер», 2002, с. 242.

[2] Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000, с. 167.

[3] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000, с. 92.

[4] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. – М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 527.

[5] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 42.

[6] Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004, с. 34.

[7] Официальный сайт ассоциации российских банков – членов Visa: www.visarussia.ru

[8] Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru

[9] Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004, с. 41.

[10] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002. С. 52.

[11] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб: «Питер», 2002, с. 247.

[12] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. - М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 526.

[13] Официальный сайт Платежной системы STB Card: http://web.stbcard.ru

[14] Официальный сайт Платежной системы Union Card: http://www.uc.ru

[15] Официальный сайт Платежной системы «Золотая Корона»: http://www.korona.ru

[16] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 60.

Полезная информация:

Система рефинансирования как инструмент управления ликвидностью банковской системы
Рефинансирование, как инструмент денежно-кредитной политики, в первую очередь влияет на инвестиционную активность, т. к. его посредством осуществляется регулирование ликвидности банковской системы и, следовательно, объема ресурсов, которы ...

Некоторые общие положения морского страхования
Классификационное предостережение. Договор морского страхования не может быть заключен, если судно не имеет определенного класса, который отвечает требованиям страховщиков. Критерии во всемирном масштабе устанавливались британским Класси ...

Основные виды банковских рисков и управление ими
Согласно теории банковского дела цель банковской организации, как и любой корпоративной организации, состоит в максимизации текущей стоимости банка, иными словами, максимизации рыночной стоимости акций. С этой точки зрения можно было бы п ...