Операции, осуществляемые с использованием банковских карт

3 1

2 4 5

8 9

6 7

Рис. 2.1. Структура договорных связей участников расчетов

Между процессинговой компанией и банком-эквайрером, получающим статус участника платежной системы, также возможно заключить договор коммерческой концессии (гл. 54 ГК РФ), согласно которому банку-эквайреру на возмездной основе передается право осуществлять обслуживание банковских карт, а также охраняемая коммерческая информация, знак обслуживания и соответствующие компьютерные технологии. Такой договор может содержать право эквайрера разрешать использование названных исключительных прав третьим лицам на условиях субконцессии (4).

Отношения между расчетным агентом и банком-эквайрером (или банком-эмитентом), имеющим статус участника данной платежной системы, строятся на основе договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ) (5).

Между банком-эмитентом, являющимся (или не являющимся) участником платежной системы, и лицом, приобретающим банковскую карту, заключается договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ) (6).

Между банком-эмитентом, осуществляющим деятельность по эквайрингу, и предприятием торговли (услуг) заключается смешанный договор (ст. 421 ГК РФ), содержащий положения договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ) и договора возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК РФ) (когда предприятие торговли за вознаграждение обслуживает (принимает к оплате) определенный тип банковских карт), а также положения предусмотренных гражданским законодательством договоров, регулирующих возмездное предоставление банком в аренду или собственность предприятию торговли (услуг) необходимого оборудования (POS‑терминалов), их наладку и обслуживание (7).

Другой вариант – заключение между банком и предприятием торговли (услуг) договора о совместной деятельности (договора простого товарищества) (гл. 55 ГК РФ), с учетом перечисленных выше условий.

Между банком-эмитентом, имеющим статус участника платежной системы, и банком-эмитентом, не имеющим статуса участника платежной системы, заключается договор субконцессии (ст. 1029 ГК РФ), определяющий весь стандартный для такого вида договоров набор условий (8).

Отношения между банком-эквайрером, имеющим статус участника платежной системы, и банком-эквайрером, не имеющим такого статуса, могут закрепляться договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ) (9)[20].

В качестве иного варианта нам представляется возможным заключение между участниками операций с банковскими картами, обращающимися в рамках одной платежной системы, договора простого товарищества (о совместной деятельности) (гл. 55 ГК РФ). С одной стороны, такой договор не создает нового юридического лица (это специфика российского гражданского законодательства), а с другой – замыкает участников расчетов в единую организационную производственную структуру.

Договор о совместной деятельности устанавливает общие принципы взаимодействия участников расчетов, закрепляет их правовую связь, упорядочив функционирование международной (в российской ее части) или отечественной платежной системы.

Затем между участниками платежной системы заключаются договоры, необходимые для проведения конкретных операций – составляющих элементов системы расчетов (например, договоры об открытии банковских счетов, договоры о размещении банковских вкладов и пр.). Между банком-эмитентом и лицом, приобретающим банковскую карту (клиентом), заключается договор о выдаче банковской карты, носящий смешанный характер (ст. 421 ГК РФ). По нашему мнению, такой договор содержит элементы договора банковского счета, предусмотренного ГК РФ, и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковской карты, предусмотренного Положением №23‑П.

Полезная информация:

Организация деятельности центральных банков
Современная кредитная (банковская) система состоит из нескольких ярусов, на верхнем находится центральный банк, появившийся как эмиссионный банк и получивший роль банка банков. Появление центральных банков началось на четвертом этапе разв ...

Общее понятие банковской системы
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреж ...

Порядок осуществления контроля над эмиссией электронных денег
Согласно пункту 2.4. Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П, Банк России выделяет специальную группу, классифицируемую как предо ...