Понятие, типы и функции коммерческих банков

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками — участниками расчетов — входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют дополнительные функции. Среди них особое место занимает такая функция, как создание платежных средств в виде банковских депозитов, — с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется путем инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке, что дает возможность перераспределять денежные средства. Развитие этой функции банка привело к тому, что с 20-х гг. XX в. банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые идет основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

а) прибыльность хозяйствования. Банк — это, прежде всего, коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли (разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам);

б) спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

в) максимальная работа всех ресурсов — помимо проведения основных операций коммерческого банка (привлечение денежных средств и кредитование), банк старается увеличить прибыль за счет проведения дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк может заключать договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), сдача в аренду инкассаторской машины для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

г) банк — рисковое предприятие — рискует как собственным, так и. привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше рисковых операций, приносящих банку большую прибыль;

д) «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому проводит большую работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д.;

Полезная информация:

Понятие и классификация пластиковых карт
Согласно инструкции «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта – это специальный платежный инструмент в виде эмитиров ...

Правовое регулирование медицинского страхования
Постановлением Правительства РФ от 23.01.1992 N 41 утверждено Общее положение о страховых медицинских организациях[3] (далее - Постановление N 41). В соответствии с п.1 данного положения страховой медицинской организацией (СМО) является ю ...

Взаимодействие ОАО «Силикат» и АКБ «Коммерческий кредит» при привлечении кредита
Организацию краткосрочного кредитования рассмотрим на примере взаимодействия при привлечении краткосрочных кредитов ООО КБ «Коммерческий кредит» и ОАО «Силикат» г. Киров. Отметим, что ОАО «Силикат» является постоянным заемщиков у ООО КБ ...