Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

В Основных положениях Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы предусматривается обеспечение прироста валового внутреннего продукта к 2010 году по отношению к 2005 на 46-55%, при этом продукции промышленности – на 43-51%, сельского хозяйства – на 34-45%, потребительских товаров – на 50-57%, объема реализации платных услуг населению – на 54-61%. С целью выполнения прогнозных показателей в республике должны быть максимально задействованы все материальные и финансовые ресурсы.

Важная роль в этом процессе принадлежит денежно-кредитной политике, являющейся составной частью экономической политики государства и направленной на реализацию основных задач, ежегодно определяемых прогнозом социально-экономического развития и бюджетом Республики Беларусь.

Одним из важнейших условий обеспечения динамичного социально-экономического развития страны, поддержки политики экономического роста, создания условий для роста реальной заработной платы является использование такого инструмента денежно-кредитной политики, как кредитование банками юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. [34, с.7]

Одной из особенностей переходной экономики Республики Беларусь является наличие крупных предприятий, находящихся в собственности государства или преобразованных в акционерные общества, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Место расположения предприятий не имеет привязки к рынкам сбыта и сырья. Сырьё и электроэнергия прибывают из стран СНГ. Основная часть продукции данных предприятий реализуется также в страны СНГ. В последние годы имеет место тенденция роста цен на сырьевые ресурсы и их снижения на готовый продукт. Крупные предприятия республики, не имеющие возможности даже частично произвести обновление технологического оборудования и сформировать оборотный капитал за счёт акционеров, вынуждены привлекать дорогостоящие финансовые ресурсы коммерческих структур через бартерные и давальческие схемы, из-за чего становятся низкорентабельными или убыточными.

В данной ситуации возрастает роль банковского кредитования. Рентабельность предприятий может быть повышена путём полного замещения банковскими кредитами просроченной кредиторской задолженности предприятий за предоставленные сырьё и материалы. Учитывая, что речь идёт о больших суммах, банки предпочитают заниматься «точечным кредитованием», что не решает проблем предприятий.

Законодательная база не позволяет банкам направить выручку от реализации залога на погашение проблемной кредитной задолженности, минуя расчётный счёт должника. Просроченная задолженность по банковским кредитам взыскивается с расчётного счёта должника по второй группе очерёдности. В то же время кредиторы, поставившие предприятию сырьё или оказавшие любую другую услугу, могут взыскать с предприятия сумму задолженности в первоочередном порядке, направив денежные средства в погашение своей задолженности перед бюджетом. На практике все предприятия, имеющие просроченную кредиторскую задолженность за поставленное сырьё и материалы, имеют к расчётному счёту картотеку первой группы очерёдности.

Банковский сектор республики в настоящее время представлен 3128 банками, из которых только 8 имеют достаточный собственный капитал, ресурсную базу и могут принять на себя риски по финансированию крупных проектов. Максимальный размер риска на одного клиента (группу взаимосвязанных клиентов) в группе ведущих банков составляет: АСБ «Беларусбанк» - 62,5 млн. USD; ОАО «Белагропромбанк» - 46,5 млн. USD; ОАО «Приорбанк» - 18,5 млн. USD; ОАО «Белпромстройбанк» - 8,2 млн.USD; ОАО «Белвнешэкономбанк» - 6,5 млн.USD. Доля кредитов крупным предприятиям в кредитных портфелях данных банков составляет более 50%. Вместо консорциального кредитования имеет место кредитование предприятия несколькими банками под конкретные контракты при условии направления выручки от контракта на счёт, открытый в банке-кредиторе. Таким образом, крупные предприятия имеют несколько ссудных счетов в различных банках. Данный подход только увеличивает риски банков и не обеспечивает полной потребности предприятия в кредитных ресурсах. [35, с.44-45]

Одним из выходов из сложившейся ситуации может стать долгосрочное консорциальное кредитование, которое в полной мере позволит удовлетворить потребность предприятия в финансировании и выработать систему анализа кредитных рисков.

Для привлечения кредитных ресурсов предприятием составляется бизнес-план, включающий в себя анализ рынков сырья и сбыта продукции, описание конкурентов и их производственных возможностей, характеристику производственных мощностей предприятия, расчёт потребности и источников формирования внеоборотных и оборотных активов с учётом их стоимости, расчёт рентабельности предприятия в целом и по каждому выпускаемому изделию, расчёт использования прибыли, прогноз движения денежных средств, прогноз бухгалтерского баланса на каждую отчётную дату в течение всего периода кредитования.

Полезная информация:

Организация и учет валютных операций
Валютное управление Задача ВУ – профессиональное обслуживание клиентов по экспортно-импортным операциям с иностранной валютой. Функции ВУ: осуществление операций по международным расчетам, связанным с экспортом и импортом товаров и усл ...

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
Анализ денежного потока – способ оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде. Этим метод анализа денежно ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой невозврат ссуды в установленный срок кредитополучателем, поэтому важнейшим этапом кредитного процесса является изучение кредитоспособности ...