Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие

Самое содержательное определение кредитоспособности было предложено М.О. Сахаровой, которая считает, что кредитоспособность банковских клиентов является “таким финансово-хозяйственным состоянием предприятия или организации, которое дает уверенность в эффективности использования ссудных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями кредитного договора”[7].

Другие исследователи отрицают принятие за основу такого определения при рассмотрении методики оценки кредитоспособности, утверждая, что если под эффективностью использования ссудных средств понимать получение дохода от мероприятия, которое кредитуется, то банк не имеет право предъявлять такие требования к заемщику. Кроме того, определения кредитоспособности, которые приводятся, не учитывают важнейшее условие кредитной операции, как правоспособность заемщика.

По мнению этих авторов, сутью категории "кредитоспособность" является “правовое и хозяйственное положение заемщика, что реально сложилось, и, исходя из оценки которого банк принимает решение о начале (развитии) или прекращении кредитных отношений с заемщиком”.

При определении банком кредитоспособности, как правило, берутся во внимание следующие факторы:

¾ дее- и правоспособность заемщика для осуществления кредитной операции;

¾ его моральный вид, репутация;

¾ наличие обеспечительного материала ссуды;

¾ способность заемщика получать доход.

Правоспособность – это признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести ответственность, что предусмотрены и допускаются законом.

Дееспособность – это правомочность заемщика для получения кредита. Имеется в виду не только наличие устава, свидетельства о регистрации предприятия, лицензии, на тот или иной вид деятельности, согласие членов партнерства или учредительный договор, и другие документы, но и характеризуется отсутствием каких-либо ограничений и запрещений на самостоятельность предприятия, как физического лица.

Моральному виду клиента в Украине особенно большое внимание придавалось в литературе дореволюционного периода. По мнению И. Ададурова, "первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы лицо, которое ищет у нас возможности кредитования, по своим этическим качествам не вселяло недоверия". При этом моральную основу кредитной операции (честность и порядочность) напрямую связывали с фактором управления делами, компетентностью, умением руководителей хозяйств предусматривать изменения экономической конъюнктуры и пользоваться ними, своевременно перестраивать производство и так далее. Сложность составляет измерение и оценка подобных факторов, потому что представить их значение в цифрах невозможно[33].

Естественно, к числу важнейших аспектов кредитоспособности относилось наличие материального обеспечения ссуды. Отдельные специалисты даже придавали этому фактору решающее значение. Н.Бунге связывал высшую кредитоспособность с наибольшей недвижимостью капитала, вложенного в недвижимое имущество. Он писал, что "недвижимое имущество рассматривается как наилучшая гарантия".

Полезная информация:

Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ
Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ обусловлены основными целями его деятельности ЦБ, в соответствии с которыми Центральный банк: - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег - прогнозирует и организует производство, перев ...

Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а ...

Конфликтные ситуации и способы их разрешения при кредитовании населения
Кредитные операции довольно многообразны и сложны, в связи с чем при их осуществлении у банков возникают многочисленные ошибки, которые можно сгруппировать по отдельным направлениям кредитной работы: 1) нарушения в организации кредитной ...