Существующие межбанковские корреспондентские системы

Межбанковские расчеты представляют собой систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных финансовых требований и обязательств. Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и плательщиками порождает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.

В настоящее время в РФ используются три основные системы межбанковских расчетов, структура которых в общем объеме платежей на 1января 2007 г. имеет следующий вид (по данным годового отчета Банка России за 2006 г.):

· платежи, совершенные через расчетную сеть Банка России,-67,7%;

· платежи, совершенные через корреспондентские счета банков, открытые друг у друга,-8,5%;

· платежи, совершенные через внутренние банковские системы расчетов,-22,6%.

Кроме того, незначительная часть платежей (около 2%) проходит через расчетные небанковские кредитные организации, осуществляющие межбанковский клиринг. Как видно из приведенных данных, отечественная система межбанковских расчетов в большей степени ориентируется на расчеты через расчетную сеть Банка России. Проведение расчетов между банками осуществляют специально созданные для этой цели структурные подразделения ЦБ РФ - расчетнокассовые центры (РКЦ). Каждому коммерческому банку по месту его территориального расположения в соответствующем РКЦ открывается корреспондентский счет. Филиалы банков имеют корреспондентские счета типа субсчетов. Для открытия корреспондентского счета каждый коммерческий банк предоставляет в РКЦ следующие документы:

· заявление на открытие корреспондентского счета;

· нотариально заверенную копию учредительных документов;

· нотариально заверенную копию лицензии на осуществление банковских операций;

· письмо регистрирующего органа и копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет;

· письмо территориального учреждения Банка России с подтверждением кандидатур руководителя и главного бухгалтера кредитной организации;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

· справка о постановке на учет в Пенсионном фонде РФ и Фонде обязательного медицинского страхования;

· нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и других уполномоченных должностных лиц банка, право подписи которых согласовано с ЦБ РФ, и оттиском печати банка;

· информационное письмо Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации и территориального органа статистики с присвоенным банку кодом общероссийского классификатора;

· извещение страхователя Фонда социального страхования;

Открытие банком корреспондентского счета в РКЦ оформляется соответствующими договорами, а именно:

· договором корреспондентского счета, который определяет порядок расчетного обслуживания банка;

· договором на кассовое обслуживание коммерческого банка РКЦ;

· специальным договором об установлении корреспондентских отношений на выполнение платежей электронным способом.

Корреспондентский счет банка в РКЦ представляет собой разновидность депозитного счета до востребования и, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На нем хранятся все свободные денежные средства коммерческого банка – как собственные, так и неиспользованные деньги его клиентов, и полученные ссуды от других банков. Через корреспондентский счет банк осуществляет весь круг операций, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием своих клиентов, с получением и предоставлением межбанковских кредитов, с открытием в ЦБ РФ депозитов, а также с операциями самого банка как хозяйствующего субъекта. Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО). МФО должны осуществляться так, чтобы обеспечить сохранность средств, не допускать ошибок, несанкционированного доступа к движению документов, предотвращать засылку денежных средств не по адресу. В системе МФО каждая начальная операция дублируется ответной, а на балансе ЦБ РФ открываются два вида счетов по межфилиальным расчетам:

· счета начальных МФО;

· счета ответных МФО.

Перемещение денежных средств между РКЦ по системе МФО происходит на основе авизо, представляющего собой распоряжение одного учреждения банка другому о выполнение расчетной операции. По способу отсылки авизо подразделяются на почтовые и телеграфные. В зависимости от содержания операции авизо подразделяются на кредитовые (зачисление средств) и дебетовые (списание средств). Документооборот действующих на сегодня форм безналичных расчетов и соответствующих им платежных инструментов (платежные поручения, платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы, чеки) в расчетах по МФО обслуживает использование лишь кредитовых авизо.

Полезная информация:

Условия и предпосылки возникновения менеджмента
Сегодня вряд ли кто скажет, как и когда зародилось искусство и наука управления. Менеджмент в той или иной форме существовал всегда там, где люди работали группами и, как правило, в трех сферах человеческого общества: Политической – необ ...

Организация процесса кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с ...

Необходимость, сущность и основные принципы краткосрочного кредитования
Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, выражает отношения между кредиторами и заемщика ...